第三方支付对商业银行的影响及对策
引言
第三方支付,是指在买卖双方达成意向时，由买方将货款支付给第三方平台，第三方将货款暂时保管，通知卖方收到款项并发货，待买方收到货物并确认无误后，再由第三方将款项支付给卖方，并在此间收取一定服务费的经济活动。随着互联网金融的不断繁荣发展，第三方支付已经不仅仅是在线上交易时充当支付中介，而是依托于其最初的形式而形成的集支付结算、理财基金、保险代理、网络贷款等为一体的一系列金融和经济服务行为。
一、第三方支付对商业银行的影响（一）对银行负债业务的影响
银行的负债业务简单地说就是存款业务。第三方支付的发展和广泛应用不仅分流了银行的活期存款，更加挑战着银行的定期存款和理财业务。在传统支付时代，消费者习惯将一部分资金留存在银行的活期账户上以备日常生活所用，但现阶段人们则更倾向于将活期资金留存在第三方支付平台上使用。随着市场上一些大的第三方支付平台相继推出诸如“余额宝”“零钱通”等流动性高于银行的定期、理财业务，收益又高于银行的活期存款产品，越来越多的消费者倾向于将资金存放在第三方平台。
（二）对银行资产业务的影响
1.抢占小企业贷款市场。银行与小企业之间信息不对称，银行搜集小企业信息成本高，再加之小企业本身抗风险能力弱，造成了小企业融资困难。而第三方支付平台例如，阿里小贷，能够沿着产业链获得更多的信息资源，加上大数据分析，使得其经营小企业贷款业务比银行表现出了更高的效率和较低的风险。
2.分流银行信用卡客户。在分流银行信用卡客户方面，支付宝推出“花呗”、京东推出“白条”之类的电子信用卡产品，方便快捷、无需绑卡、审批门槛低，虽然给予的额度相对低一些，但是满足人们的日常消费不成问题。这就使得一些原本有信用卡消费习惯的人转向第三方支付平台，导致银行信用卡客户的分流。
3.抢占个人小额贷款市场。在个人小额贷款市场上，支付宝有“借呗”、微信有“微粒贷”，这些产品根据每个人的情况设置了不同的预批额度，符合条件的人随时申请随时到账。虽然现在银行也有类似的线上小额贷款，但都是各自为政，依托于自己的网上银行、手机银行，操作上没有第三方平台简便。
（三）对银行中间业务的影响
1.影响银行的支付结算业务。支付结算一直以来都是银行的传统业务，但是，随着网络金融技术的发展，消费者的消费习惯已经由银行卡支付转向第三方支付，第三方支付已经成为最常用的支付手段。
2.影响银行的代理业务。代理业务主要是指商业银行作为中介，接受客户的委托开展代理行为，从中收取一定佣金的经济活动。例如，手机充值、水电缴费、代收学费和代销保险等等。而第三方支付在代收业务上显示了巨大优势。
二、商业银行应对第三方支付的措施（一）创新经营理念和经营模式
在互联网金融模式下，商业银行应当转变经营理念，学习第三方支付的成功经验，寻求适合自身的新型经营模式。首先，商业银行客户资源丰富，有自己的客户信息库，这些信息资源应当被有效的利用。运用大数据，依据客户的年龄、教育程度、职业收入、风险偏好、金融交易习惯等因素进行分析，细分客户群，以便为客户提供个性化的金融服务；其次，在细分客户群的基础上，充分了解客户需求、优化业务操作流程、提升客户体验，以便为客户提供更全面系统的金融服务。
（二）创新金融产品和服务
1.推动金融产品的创新。目前，十多家商业银行已联合银联推出“云闪付”APP，为客户移动支付提供了统一的开放性平台。各家银行也推出了刷脸支付、二维码收付款等新型产品。
2.构建完善的电子移动平台。第三方支付迅速发展的原因，一方面是因为网络技术的发展，另一方面则在于电子商务的崛起。基于此种原因，商业银行应当紧跟时代发展的主线，构建完善的电子移动平台，打造银行自己的电子商务平台。
（三）建立互联网金融风险管控机制
互联网金融的发展已经是大势所趋，此种背景下，人们对电子银行的安全性、稳定性更加注重。因此，商业银行应该在保障线下安全的基础上建立网络金融的风险防范机制，创新加强短信、网站、APP等服务，使客户的交易安全得到保障。
（四）加强合作，实现共赢
1.加强信用信息共享。信用信息对于商业银行来说具有重要意义，许多银行资金风险都是由于信息的不对称引发的。支付宝、微信等第三方平台拥有大量的客户基础信息和交易信息，银行可以与第三方平台合作互通有无，共享信息资源，从而降低商业银行对信用信息的获取成本。
2.加强业务领域合作。目前，已经有多家银行与第三方平台达成合作，共谋发展。2017年6月中国工商银行与京东金融签署战略合作协议，实现线上线下多业务领域合作；同年11月“工银小白”产品落地，在京东金融实现嵌入式场景服务的搭建。可见，商业银行与第三方支付之间的竞争并没有到相互取代的程度，网络金融的发展趋势决定了两者只有在拓户、业务营销、产品融合等多个领域加强合作，实现联合创新及销售，才能为社会提供更加安全便捷的金融服务。
3.保障客户资金安全合作。确保资金的安全是人们使用第三方平台和银行电子产品的前提条件。银行的线上业务往往具有安全性高、便捷性差的特点，而第三方支付相对银行而言，其安全性略差，但操作简单、便捷性强。因此，两者在保障客户资金安全上应加强合作、扬长避短，发挥双方在不同领域的长处和职责，确保客户资金安全。 （作者单位：山西财经大学信息学院）
焦阳 杨鹏
（作者单位山西财经大学信息学院）
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